Жилищный вопрос хотят решить все, однако льготные ипотечные программы доступны далеко не каждому. Что же делать человеку, который выживает в этом мире в гордом одиночестве с состоянием из разряда «ни кола ни двора», а жильё своё нужно? Сможет ли «одинокий волк» потягаться с современной жилищной системой, пусть и усредненной? Читайте в статье от Тульской службы новостей.

Для проведения расчетов использовались следующие параметры:

• Тип жилья: однокомнатная квартира в новостройке в Туле средней стоимостью 5,5 млн рублей (на окраинах встречаются варианты дешевле, в центре — значительно дороже)

• Первоначальный взнос: 20,01% — около 1,1 млн рублей

• Сумма кредита: примерно 4,4 млн рублей

• Процентная ставка: 22% годовых (на рынке встречаются иные ставки и субсидированные программы, но они не брались в расчёт)

• Срок ипотеки: 30 лет

Касательно заработка мы рассмотрели три сценария, основанные на показателе среднего дохода жителей Тульской области на ноябрь 2025 года от Росстата:

• Средний доход — 82 366 рублей до вычета НДФЛ (около 71 660 рублей «на руки»)

• Доход ниже среднего — 62 366 рублей (примерно 54 260 рублей «на руки»)

• Доход выше среднего — 102 366 рублей (около 89 060 рублей «на руки»)

Ежемесячный платёж

При ставке 22% и сроке 30 лет ежемесячный платёж по ипотеке на такую недвижимость составляет около 80,8 тыс. рублей. При доходе ниже среднего платёж почти в полтора раза превышает ежемесячный заработок. При среднем доходе платёж выше всей суммы дохода «на руки». При доходе выше среднего ипотека формально возможна, но платёж забирает около 90% заработка, оставляя минимальные средства на жизнь.

Иными словами, малый и средний доход такую ипотеку не тянут даже при стандартном первоначальном взносе.

Сколько копить на первоначальный взнос

Если исходить из того, что человек способен откладывать 30% дохода, сроки накопления первоначального взноса в 1,1 млн рублей составят:

• средний доход — около 4,3 года;

• доход ниже среднего — 5,5–6 лет;

• доход выше среднего — примерно 3,5 года.

Однако даже после таких накоплениях ежемесячная нагрузка остаётся запредельной.

В этой ситуации логичным выглядит другой сценарий — увеличить первоначальный взнос, чтобы сократить сумму кредита и снизить ежемесячный платёж. 

В расчётах использован ориентир, который применяется банками на практике: платёж по ипотеке не должен превышать 50% дохода заёмщика.

Какой первоначальный взнос нужен

Средний доход

При допустимом платеже около 35,8 тыс. рублей в месяц человек может рассчитывать на кредит примерно в 1,95 млн рублей.

Соответственно, первоначальный взнос должен составить около 3,55 млн рублей, или 65% стоимости квартиры.

Доход ниже среднего

Допустимый платёж — порядка 27,1 тыс. рублей. Максимальная сумма кредита — около 1,47 млн рублей.

Первоначальный взнос в этом случае вырастает до 4,03 млн рублей, что составляет 73% стоимости квартиры.

Доход выше среднего

При платеже до 44,5 тыс. рублей возможный кредит — около 2,42 млн рублей.

Первоначальный взнос — примерно 3,08 млн рублей, или 56% стоимости жилья.

Сколько лет придётся копить на такой взнос

Если исходить из допущения, что человек может откладывать 30% дохода, сроки накоплений выглядят следующим образом:

средний доход — около 13,5 лет;

доход ниже среднего — более 20 лет;

доход выше среднего — примерно 9,5 лет.

Расчёты приведены без учёта инфляции, роста цен на жильё и возможных изменений условий кредитования, которые в реальности могут дополнительно увеличить как сроки накоплений, так и финансовую нагрузку.