Кредитная история – пугающее словосочетание для многих граждан. Из-за неё могут дать или не дать кредит или ипотеку, не объясняя при этом причин. Многие даже не до конца понимаю, что это такое. В этом вопросе ТСН24 помогло разобраться отделение по Тульской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.

В первом полугодии 2025 года жители страны стали значительно чаще интересоваться своими кредитными историями. По данным отделения по Тульской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, бюро кредитных историй за шесть месяцев выдали гражданам 7,5 млн отчетов — это на 9% больше, чем в аналогичный период 2024 года.

Рост спроса объясним: проверять кредитную историю действительно важно. Во-первых, это помогает вовремя заметить попытки мошенников оформить кредит на ваши документы. Во-вторых, позволяет понимать, почему банки, страховые компании или каршеринги иногда отказывают в услугах. И, наконец, два раза в год такой документ можно получить совершенно бесплатно.

Что такое кредитная история и как она устроена

Кредитная история — это большой и подробный документ о том, как вы пользовались кредитами, займами и другими финансовыми услугами. Она состоит из четырёх частей.

1. Титульная часть

Это ваши персональные данные:

ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС (если вы их предоставляли).

2. Основная часть

Самая важная секция. В ней отражены:

все кредиты и займы — активные и закрытые;

сроки погашения и остатки задолженности;

наличие и длительность просрочек;

данные о взысканиях за долги по ЖКХ или сотовым операторам;

сведения о судебных решениях.

Иногда люди удивляются отказам банков — но причина может быть весьма прозаичной. Например, неоплаченные коммунальные услуги. Банки не любят связываться со злостными неплательщиками, даже если речь о ЖКУ.

Здесь же указан индивидуальный кредитный рейтинг — оценка вероятности, что вы допустите просрочку больше чем на 90 дней. У каждого бюро свои подходы, поэтому рейтинги в разных БКИ могут различаться.

3. Закрытая часть

В ней указано:

кто выдавал кредиты, кому передавалась ваша задолженность, а также кто запрашивал кредитную историю и с какого согласия.

4. Информационная часть

Содержит сведения о поданных вами заявках на кредиты, причинах отказов, а также фиксирует «признаки неисполнения обязательств» — например, если в течение 120 дней вы дважды подряд не заплатили по кредиту.

Кому вообще нужна ваша кредитная история

Банкам, МФО и кредитным кооперативам

Они решают, можно ли вам доверить деньги.

Страховым компаниям

По данным БКИ, есть связь между финансовой дисциплиной и поведением за рулём: те, кто надолго задерживает платежи, чаще попадают в аварии. Поэтому страховщики запрашивают кредитные рейтинги, чтобы формировать тарифы.

Сервисам каршеринга

Если человек систематически не возвращает долги, ему могут не дать доступ к автомобилям.

Работодателям

Особенно — в банках, крупном бизнесе и госсекторе. Кандидат с большим долгом и просрочками выглядит ненадёжно. А аккуратный плательщик — наоборот, вызывает доверие.

Зачем следить за своей кредитной историей вам

Чтобы понимать причину отказа в кредите, страховке или подключении к каршерингу.

Чтобы убедиться, что мошенники не оформили заем на ваши данные.

Чтобы вовремя заметить ошибки — они возникают чаще, чем кажется.

Чтобы проверить, что банк внес исправления после вашего обращения.

Как найти и получить свою кредитную историю

Шаг 1. Найти, где хранится история

Она может быть в одном БКИ или сразу в нескольких.

Самый простой способ — через Госуслуги. В личном кабинете есть услуга «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Достаточно паспорта и СНИЛС.

Ответ с перечнем бюро придёт туда же, в кабинет.

Можно запросить данные через сайт Банка России, если у вас есть код субъекта кредитной истории. Его можно найти в кредитных договорах или сформировать заново в любом банке или БКИ.

А ещё — направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй.

Шаг 2. Запросить отчет в каждом БКИ

По закону дважды в год каждое бюро обязано выдать вам кредитную историю бесплатно — в электронном виде или на бумаге.

Способы получения:

через сайт бюро — самый быстрый вариант;

телеграммой (подпись заверит сотрудник почты);

лично в офисе БКИ;

письмом по почте (подпись нужно нотариально заверить).

Если нужно чаще двух раз в год — можно заказать за плату.

Кто ещё может получить вашу кредитную историю

Полный отчет — только вы.

Основную часть и рейтинг банки, МФО, страховщики и работодатели могут запросить только с вашего письменного согласия.

Информационную часть — любое юрлицо, но исключительно в целях выдачи кредита или займа.

Что считается «идеальной» кредитной историей

Единого стандарта нет — всё зависит от внутренней политики банкиров. Но есть общие принципы:

регулярные кредиты и аккуратные выплаты улучшают историю;

полное отсутствие кредитов не всегда плюс — кредитору не на что опереться;

главное — без длительных просрочек;

несколько задержек на пару дней роли не играют;

кредиторы смотрят особенно внимательно на последние 2–3 года.

Почему в истории могут оказаться ошибки

Причин несколько:

банк не успел обновить данные (не прошли три рабочих дня);

кредитка не закрыта, хотя кредит погашен — и образовался долг по обслуживанию;

осталась забытая комиссия по старому кредиту;

человеческая ошибка — опечатка в паспортных данных;

мошенники оформили кредит по чужим данным.

Как исправить ошибку

Сначала нужно написать заявление в банк или МФО — многие принимают его онлайн. В течение 10 рабочих дней кредитор обязан провести проверку и отправить корректные данные в бюро.

Можно обратиться прямо в БКИ — это бесплатно, но займёт до 20 рабочих дней, потому что бюро запрашивает подтверждение у кредитора.

Если кредитор не согласен, остаётся только суд.

Можно ли улучшить плохую кредитную историю

Удалить данные нельзя, но можно «перекрыть» их новой аккуратной кредитной активностью:

взять небольшой заем и вовремя погасить;

оформить кредитную карту;

покупать технику в рассрочку;

вовремя платить ЖКХ.

Через 2–3 года вы создадите «здоровую» кредитную историю, на которую банки смотрят в первую очередь.